你不理財，財不理你。手握閑錢的市民，自然想著“借錢生錢”的好事。眼下社會上理財路子很多，然而如果心存貪念，總想一夜暴富，天上掉下來的就不會是餡餅而是陷阱。本報記者為此特地列舉了幾個理財陷阱，采訪了部分受騙者，并請專家為您提供防范這些陷阱的方法。 
    理財產(chǎn)品宣傳夸大 
    現(xiàn)象： 
    走進(jìn)各商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點，總會看到花花綠綠的宣傳材料，其中個人理財產(chǎn)品占據(jù)了很大比例。在記者收集的20余款不同銀行的各種理財項目的廣告宣傳單中，隨處可見“本基金的預(yù)期收益穩(wěn)定”、“本產(chǎn)品的累計凈值在全行業(yè)中穩(wěn)居冠軍”等宣傳語，這些個人理財產(chǎn)品較儲蓄高不少的預(yù)期收益也吸引著眾多的市民。然而這些個人理財產(chǎn)品真如宣傳的那么“穩(wěn)”嗎？實際上，銀行對個人理財產(chǎn)品風(fēng)險揭示的刻意回避，很容易混淆客戶對預(yù)期收益和實際收益的判斷。 
    個案： 
    市民李先生去年在某銀行購買了8萬美金的外匯理財項目，銀行在廣告上聲稱“交由銀行專業(yè)人士打理，就能定期獲得更高穩(wěn)定收益”。但時過境遷，劉先生非但沒有獲得穩(wěn)定收益，并且連本金都有損失的可能。幾經(jīng)交涉后，銀行給出的解釋是，由于海外市場的資金波動，劉先生的收益受到影響。而當(dāng)初合同上寫明，“交易屬于投資型的理財產(chǎn)品”，既然是投資，就會有風(fēng)險。 
    專家提醒： 
    有業(yè)內(nèi)人士表示，目前一些銀行進(jìn)行產(chǎn)品宣傳時，往往只注重“預(yù)期收益率達(dá)到多少多少”的宣傳，但對于產(chǎn)品中暗藏的風(fēng)險卻一言帶過。因此大家一定要在購買產(chǎn)品前擦亮自己的眼睛。 
    地下炒匯風(fēng)險堪憂 
    現(xiàn)象： 
    一些從事網(wǎng)上外匯交易的境外機(jī)構(gòu)聲稱，投資者只要和其簽訂委托買賣外匯的合同，繳付一定比例的交易保證金，按照“1：100”甚或“1：200”的杠桿便可買賣十萬、幾十萬甚至上百萬美元的外匯。以日元為例，一天最大的波動可有1％以上，如果判斷對外匯波動的方向，盈利部分可以達(dá)到投入交易資金的2倍。被這些不受法律保護(hù)的境外外匯交易網(wǎng)騙的人很多。 
    個案：   
    萬小姐在網(wǎng)上認(rèn)識了一位周姓男子，對方據(jù)稱是有外資背景的某投資咨詢公司的交易員，并把自己從事的網(wǎng)上外匯交易吹得天花亂墜。萬小姐與周某見面后，到周的公司進(jìn)行了解，見到幾位“客戶”都表示周的外匯交易操盤讓他們賺了不少錢。 
    萬小姐被慫恿著用人民幣開戶后僅3天，周某就告訴她已經(jīng)賺了1000美元。當(dāng)時她還興奮了好一陣子。但不多久周某聲稱看錯走勢，導(dǎo)致兩手單子始終無法解套，平均每天都虧損上百美元。賬面上的余額日漸減少，愈發(fā)著急的萬小姐再仔細(xì)看對賬單，發(fā)現(xiàn)每手交易不管是贏是虧，交易商都從中收取50美元的傭金。3個月中，僅傭金的支出就高達(dá)1000多美元。而且，由于存在賣空操作，每天萬小姐還得支出9美元左右的利息。4個多月時間，萬小姐炒匯的錢被“炒”得一分不剩。
專家提醒： 
    地下外匯保證金交易機(jī)構(gòu)在從事相關(guān)操作時，常常為客戶埋下重重陷阱。從合同的簽署，到交易員的資質(zhì)，再到莫名支出的傭金、利息等，客戶百密一疏就會上當(dāng)。更有甚者，部分機(jī)構(gòu)甚至壓根就不做任何操作，而只是提供虛假的對賬單，目的只是將客戶的錢揣進(jìn)他們自己的腰包。如果交易商鼓吹“人民幣炒匯”，客戶就更要當(dāng)心，因為這極有可能違反我國的現(xiàn)行法律。
“地下保單”難保平安 
    現(xiàn)象： 
    保險理財成為眼下較熱門的理財方式，然而記者了解到，目前我市仍存在較多的“地下保單”理財陷阱。 
    記者獲悉，一直以來，由于國內(nèi)保險公司不能提供客戶所需的外幣給付長期性壽險產(chǎn)品，導(dǎo)致“地下保單”在內(nèi)地特別是沿海地區(qū)長期存在。由于“地下保單”在國內(nèi)不受法律保護(hù)，因此具有極大的風(fēng)險，一旦發(fā)生糾紛，投保人要到港澳地區(qū)索賠或者起訴保險業(yè)務(wù)員，將會十分困難。此外，還有一些“地下保單”根本就是偽造的假保單，保險業(yè)務(wù)員有可能利用境內(nèi)外保單的差別，為投保人設(shè)置陷阱。 
    個案： 
    不少中了“地下保單”陷阱的市民不僅對境外保險知識缺乏，甚至對保險本身也不甚了解。黃先生是深圳開發(fā)后第一批“富起來”的人，地產(chǎn)生意讓他在上世紀(jì)90年代即開上了寶馬轎車。1998年，黃先生通過自己的好朋友、做建材生意的林老板認(rèn)識了來自香港的保險代理人張某。在她的游說之下，黃先生決定買林老板一個人情，在深圳簽署了一份香港保險公司的人壽保險，年繳保費約1.4萬美元，合同約定8年繳清，從55周歲時開始返還。 
    黃先生當(dāng)時甚至不知道保險是何物，以為只須繳費一年即可，“權(quán)當(dāng)是請林老板喝茶了”。隨后他才發(fā)現(xiàn)，這份保單不但要每年繳費，還令他遭遇不少麻煩。 
    “2003年，保險公司突然通知我，代理人張某已經(jīng)‘消失’了，此前兩年代收的保費也沒有交給公司，因此我的這份保單將失效。圈子里通過張某買了保險的不少投保人也都收到了這樣的通知，被她卷走的保費一共價值400多萬元人民幣。”黃先生說。經(jīng)歷此事后的黃先生決定退保，經(jīng)過多次去香港，終于拿回部分投資款。 
    專家提醒： 
    黃先生的經(jīng)歷是“地下保單”客戶中經(jīng)常遇到的典型經(jīng)歷：購買之初即有一定的誤導(dǎo)成分，還時常發(fā)生卷走保費的行為，另外由于種種原因（包括代理人欺詐），“地下保單”的理賠往往有不少波折。 
    即使是內(nèi)地保險理財，也會出現(xiàn)陷阱的可能。許多保險公司為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)，在產(chǎn)品宣傳上可以說煞費苦心。其實，有些宣傳內(nèi)容明顯帶有誤導(dǎo)性，保險產(chǎn)品的分紅主要依賴保險公司經(jīng)營業(yè)績，股市、債市等投資形勢不好，保險資金的收益率就降低，最后就導(dǎo)致保險公司能夠給付的收益少之又少。這樣，投資者的現(xiàn)金回報很可能低于銀行儲蓄。另外，保險公司業(yè)務(wù)員常常以“投保自愿，退保自由”來吸引投資者，但對中途退保使投資者造成的大額損失卻只字不提。
 委托理財空頭承諾 
    現(xiàn)象： 
    個人理財對投資領(lǐng)域缺乏專業(yè)知識，委托給他人是否更省事些？殊不知就在親朋好友、廣告宣傳、機(jī)構(gòu)推薦中，委托理財也頻現(xiàn)陷阱，盡管他們的保本承諾和盈利承諾在最初的宣傳中特別讓人動心。 
 一些“野雞”委托理財公司的宣傳途徑主要是手機(jī)短信、小廣告等，他們給出的承諾首先是“保本”，畢竟投資者的第一個心態(tài)是保證資金安全，然后在這個基礎(chǔ)上尋求資金的增值。在“保本”的基礎(chǔ)上，不法委托理財公司的盈利“能力”被吹得天花亂墜，其承諾的資金年收益率從百分之十幾、幾十甚至幾百，沒有不敢報的數(shù)字。盈利能力的浮夸程度，可能恰恰是陷阱深淺的程度。 
    個案： 
    文小姐是市內(nèi)一大公司中層管理人員，工作十幾年下來積蓄頗豐，但因工作緊張，自己無暇打理資產(chǎn)，將大量資金放在銀行里吃那點薄利又不心甘，因此便根據(jù)委托理財廣告考察了幾家咨詢公司，最后一家咨詢公司以12％的高回報率、精英人才管理等口號打動了她，她將自己的近百萬元資金委托給該公司進(jìn)行理財。雙方也為此簽訂委托理財合同。委托理財后文小姐一直跟蹤該公司的經(jīng)營情況，然而各種跡象顯示，對方不但未能帶來所承諾的收益，投資反而出現(xiàn)了不小的虧損。 
    專家提醒： 
    根據(jù)國家有關(guān)部門的規(guī)定，在委托理財關(guān)系中，證券公司、信托公司等單方面承諾最低收益是無效也是不允許的。 
    如何防范理財風(fēng)險 
    理財不易，要防范借理財名義頻頻出現(xiàn)的陷阱更不易，有業(yè)內(nèi)人士對市民容易出現(xiàn)的追求高收益率、投資單一、風(fēng)險意識不足等不健康理財心態(tài)提出建議。 
    一、理財要區(qū)分理性目標(biāo)與非理性目標(biāo)，根據(jù)銀行利率、資金通脹等因素估計出可能的資金收益率，并以此為理財目標(biāo)，數(shù)倍甚至數(shù)十倍的收益率顯然是非理性的。 
    二、區(qū)分必須實現(xiàn)的和希望實現(xiàn)的，必須實現(xiàn)的是基本保障，但希望實現(xiàn)的不能偏離投資領(lǐng)域的普遍收益率。 
    三、將目標(biāo)量化，明確最終要達(dá)到的財務(wù)目標(biāo)，可以一定期限的時段進(jìn)行追蹤考察，以及時發(fā)現(xiàn)其中的理財陷阱。 
    四、改善總體的財務(wù)狀況，把理財收入與日常收入?yún)^(qū)分開來，不要把精力完全放在現(xiàn)有財產(chǎn)的打理上。 
    五、短長兼顧，不要把雞蛋放在同一個籃子里，目標(biāo)要分層次，短、中、長期的理財產(chǎn)品都有才算合理。 
    六、目標(biāo)要逐一實現(xiàn)，分清主次，梯次實現(xiàn)。比如個人購房購車、父母養(yǎng)老、孩子教育、自己養(yǎng)老等階段性消費目標(biāo)只能逐步實現(xiàn)。 
    七、預(yù)留備用金，以防范自己或家人可能面臨的突發(fā)事件。 
    八、永遠(yuǎn)不作自己不懂的投資，不了解就意味著要面臨風(fēng)險，而且風(fēng)險的大小與不了解的程度成正比。 
    九、匹配產(chǎn)生效益，投入與收入相匹配，計劃與家庭情況相匹配。 
    十、保持靈活性，任何一項理財產(chǎn)品不是一勞永逸可以獲利的，個人理財需要保持靈活性，適當(dāng)調(diào)整財務(wù)結(jié)構(gòu)可以規(guī)避單一選擇帶來的風(fēng)險。

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